ביטוח דירה ומשכנתא

על מנת לקבל הצעת מחיר לביטוח דירה, דרוש מידע אודות סוג הנכס: האם דירת קרקע, בניין דירות, קומה בבניין ועוד? מיקום גיאוגרפי (מרכז הארץ, צפונהּ, דרומהּ), מיגון קיים (אזעקות, סורגים, פלדלת) וכמובן בשווי המבנה והתכולה. כמו כן יש להתחשב גם במאפייני בעל הנכס: בגין תביעות ביטוח קודמות ועוד.

כדי לקבוע את השווי האמיתי של הרכוש, רוזן ענק הביטוח מעמיד לרשות המבוטחים שרותי סוקר מעריך ללא עלות כספית מצד המבוטח. לאחר שכל המידע הועבר לחברת הביטוח, ניתן לקבוע את תעריף פוליסת ביטוח הדירה. התעריף עשוי להשתנות בין חברה אחת לרעותה, לכן יש חשיבות רבה לביצוע סקר-שוק ולהשוואת מחירים.

סקר שוק לגבי מחירי ביטוח לדירה

חשוב להשוות מחירים, לבדוק מגוון הצעותלביטוח, ולנסות לקבל הצעות משלל מבטחים וסוכנים עצמאים, העובדים עם מגוון חברות ביטוח.אם יש שוני במחירים ובהצעות, נסו להבין מה הגורם לו, על מנת לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר.

למרות שהמודעוּת אכן עולה בכל הנוגע להשוואתמחירים, רבים עדיין לא הפנימו את חשיבותה של ההשוואה. סקר מחירים מעמיק לפני רכישתביטוח דירה, יכול להוזיל את ההוצאה במאות שקלים בשנה (אם כי חשוב לדעת, שהשוואת מחיריםלא תמיד מבטיחה את הפוליסה הטובה ביותר).

מלבד מחיר הפוליסה, יש להשוות גם את גובהההשתתפות העצמית במקרה של תביעה, וכן רכיבים נוספים (האם הפוליסה כוללת כיסוי בעת רעידתאדמה, חבות מעבידים לעובדי משק-בית, תיקוני צנרת ועוד). יש לשים לב לכל פוליסה לפרטיה,לבחון אותה בצורה מעמיקה ולהשוות בין התנאים והכיסויים של פוליסות ביטוח דירה מתחרות

סוגי נוסחים של פוליסות ביטוח דירה

פוליסת ביטוח דירה בישראל כפופה לתקנות המפקח על הביטוח. הפוליסה כוללת את כל המרכיבים שלהפוליסה התקנית, הכיסויים וסכומי הביטוח. חשוב לזכור – פוליסת ביטוח דירה מהמבטחים השונים, יכולה רק להוסיף ו/או להרחיב את הגדרת הפוליסה התקנית, ואינה יכולה לגרוע ממנה.

ביטוח משכנתא

המושג "ביטוח משכנתא" כולל שניסוגי ביטוחים:

ביטוח המחזיר לבנק את יתרת המשכנתא במקרה של מוות רוכש הדירה.
ביטוח לשמירה על שלמות המבנה או הדירה.

ביטוח המבנה מיועד גם למקרים בהם הנכס ניזוקבצורה רצינית, והלווה לא שילם את חובו לבנק. במקרה כזה, תשלום חברת הביטוח ישמש להחזרה הלוואה, בגבולות הסכום שעליו הוסכם. ביטוח משכנתא כולל גם נזקים נוספים, כגון נזקי צנרת, שתיקונם עלול לעלות כסף רב.

פוליסות ביטוח החיים, המוסבות לטובת המשכנתא, הינן פוליסות סטנדרטיות בעלות מאפיינים כמעט זהים. כמעט כל פוליסה אפשרית תתקבל על-ידי הבנק, ורוב הסיכויים שתהיה זהה לזו שמציע הבנק בעצמו. למרות זאת כדאי ורצוי לבדוק אתסכומי הביטוח – אם הסכומים לא ישביעו את רצון הבנק, ראשי הוא לדחות את הפוליסה ולא לאשרה. ההבדל העיקרי בין הפוליסות שהבנק מציע לבין הפוליסות המוצעות לכם ישירות דרך חברת הביטוח הוא המחיר. הבדלי המחירים יכולים להגיע במצטבר לעשרות אלפי שקלים.

חשוב לדעת כי בבנק אין רכיב של "אחריות כלפי צד ג'", לעומת זאת בפוליסה של חברות הביטוח יש אחריות ע"ס 500,000 ש"ח כלפי צד ג'. כמו כן ניתן להעביר את הביטוח בכל עת מהבנק (אפשרות זו מצוינת גם בטפסים השנתיים שנשלחים למבוטח אחת לשנה). העברת הביטוח מהבנק נעשית ע"י סוכן הביטוח או הסוכנות שמיניתם לצורך העניין. אך ראו הוזהרתם – האחריות על התהליך היא בראש ובראשונה שלכם; לכן שימו מבטחם בסוכני-ביטוח מקצועיים בעלי ניסיון.

ביטוח חיים הכלול בביטוח המשכנתא

איך הבנק יכול לוודא שהמשכנתא תיפרע? לשם כך יש ביטוח חיים, הכלול בביטוח המשכנתא. ביטוח החיים מבטיח שהחוב ייפרע על-ידי חברת הביטוח, במקרה מוות של אחד או יותר מהלווים. ביטוח חיים הקשור למשכנתא מבוצע דרך הבנק או בחברת הביטוח.

חשוב לזכור – ביטוח חיים פרטי אינו יכול לבוא במקום ביטוח חיים משכנתאי.

ביטוח נכס

להלן סוגי הכיסוי של ביטוח נכס: ביטוח הנכס נועד לשמירת שלמות המבנה או הדירה, או לפדיון ההלוואה במקרי נזק. סכום הכיסוי משקף את עלות הבנייה ונקבע לפי משתנים שרירותיים. אין לחשוב שסכום הכיסוי, המכונה גם "סכום ביטוח הנכס", מהווה מדד לערך השוק של הנכס; הוא רק מעריך את סכום הפיצוי במקרה נזק, על סמך עלות הבנייה.

כיסוי לנזקי אש, סערה, שיטפון, התפוצצות וכו'.
כיסוי לנזקי רעידת אדמה עם השתתפות עצמית בגובה 10%.
כיסוי לנזקי צד ג'.
כיסוי לנזקי צנרת ומים (כיסוי זה הוא עכב אכילס של ביטוח הנכס, לכן חשוב לבדוק מי נותן את השירות).
כיסוי לצמודי-מבנה כגון ארונות קיר, שיש, אסלות, כיורים ואמבטיות.
ביטוח זה לא מכסה נזקים של פעולת טרור, מלחמה או הריסת המבנה על-ידי הממשלה. האחריות בחלק ממקרים אלו מוטלת על מס-רכוש.

ניתן גם לרכוש מרכיב "ערך קרקע", המבטיח את ערך הקרקע גם בבניין משותף.
חשוב להעריך את שווי המבנה נכון אחרת המבוטח עלול להימצא בתת ביטוח, ובמקרה של נזק הפיצוי שישולם ע"י חברות הביטוח יהי חלקי בלבד, מה שיצריך הוצאות גדולות מצד המבוטח.